대출할 때, 상환방식에 따른 이자금액 알아보기.

자신의 통장에 돈이 수억에서 수십억이 있지 않은 이상 대출은 불가피합니다. 대출을 하면 이자가 걱정되는 것이 사실입니다. 최대한 적게 내야 조금이나마 이득을 취할 수 있으니까 말이죠. 

대출을 한 후, 대출금액을 상환하는 방식에는 여러 방법이 있습니다. 용어도 헷갈리고 어렵기 때문에 처음 접하시거나 대출에 대해서 잘 모르시는 분들께서는 주의깊게 봐주시면 더욱 좋을 것 같습니다.

대출을 하실 때, 작은 금액을 대출 받을 때에는 사실 크게 상관이 없지만, 금액의 단위가 커지면 커질 수록 상환방식에 따른 이자금액 차이가 크게 납니다. 그래서 꼭 알아두어야하는 경제적인 지식입니다.

 

이번 글에서는 예를 들어서 설명하도록 하겠습니다.

 

대출금액과 이율 가정

2억을 대출받고 이자는 고정금리로 7%, 5년동안 빌리는 조건

 

이런 조건으로 대출을 받는다고 가정하도록 하겠습니다.

 

 

 

상환하는 방식의 종류는?

상환방식의 종류는 크게 3가지라고 볼 수 있습니다.

 

1. 원금 균등 분할상환(일부러 띄어쓰기하는 것입니다. 정말 헷갈리니 주의하세요)

 

2. 원리금 균등 분할상환

 

3. 만기 일시상환

 

 

딱 보니, 이름도 생소하고 어려운 것이 사실입니다. 그럼 각각 상환방식에 대해서 정확하게 알아보겠습니다.

 

 

 

원금 균등 분할 상환

일정하게 수입이 있는 분들에게 추천하는 상환방식입니다. 물론 일정 수입의 금액이 높아야 좋을 것 입니다.

원금균등분할상환은 원금을 일정하게 똑같이 매달 상환하는 방식이고, 남아있는 원금에 따라 이자가 붙기 때문에 시간이 지날수록 이자가 감소합니다. 처음에는 큰 금액이라 많이 부담스러운 것이 사실이지만 장기적으로 본다면 제일 효율적이고 경제적이라고 볼 수 있습니다. 즉, 총 지불해야하는 비용이 제일 적습니다.

 

장점 - 내야하는 이자 비용이 가장 저렴하다.

단점 - 초기 상환할 때, 부담이 매우 클 수 있다.

 

일정하고 정확하게 따박따박

 

위에서 예로든 2억대출, 고정금리7%, 5년동안 대출이라는 조건으로 계산을 해보겠습니다.

한달에 내야하는 원금은 3,333,333원이고 만기까지 같은 금액으로 냅니다.

이자는 1회차에 1,166,667원으로 총합은 450만원입니다.

2회차 원금과 이자의 총합은 448만원으로 2만원 감소합니다.

 

이렇게 60회차까지 진행하였을 때의 이자의 총합은 35,583,333원입니다.

 

 

원금과 이자 계산 방식 (더보기를 눌러 자세한 계산방식을 알아보세요.)

1	3,333,333	1,166,667	4,500,000	196,666,667
2	3,333,333	1,147,222	4,480,556	193,333,333
3	3,333,333	1,127,778	4,461,111	190,000,000
4	3,333,333	1,108,333	4,441,667	186,666,667
5	3,333,333	1,088,889	4,422,222	183,333,333
6	3,333,333	1,069,444	4,402,778	180,000,000
7	3,333,333	1,050,000	4,383,333	176,666,667
8	3,333,333	1,030,556	4,363,889	173,333,333
9	3,333,333	1,011,111	4,344,444	170,000,000
10	3,333,333	991,667	4,325,000	166,666,667
11	3,333,333	972,222	4,305,556	163,333,333
12	3,333,333	952,778	4,286,111	160,000,000
13	3,333,333	933,333	4,266,667	156,666,667
14	3,333,333	913,889	4,247,222	153,333,333
15	3,333,333	894,444	4,227,778	150,000,000
16	3,333,333	875,000	4,208,333	146,666,667
17	3,333,333	855,556	4,188,889	143,333,333
18	3,333,333	836,111	4,169,444	140,000,000
19	3,333,333	816,667	4,150,000	136,666,667
20	3,333,333	797,222	4,130,556	133,333,333
21	3,333,333	777,778	4,111,111	130,000,000
22	3,333,333	758,333	4,091,667	126,666,667
23	3,333,333	738,889	4,072,222	123,333,333
24	3,333,333	719,444	4,052,778	120,000,000
25	3,333,333	700,000	4,033,333	116,666,667
26	3,333,333	680,556	4,013,889	113,333,333
27	3,333,333	661,111	3,994,444	110,000,000
28	3,333,333	641,667	3,975,000	106,666,667
29	3,333,333	622,222	3,955,556	103,333,333
30	3,333,333	602,778	3,936,111	100,000,000
31	3,333,333	583,333	3,916,667	96,666,667
32	3,333,333	563,889	3,897,222	93,333,333
33	3,333,333	544,444	3,877,778	90,000,000
34	3,333,333	525,000	3,858,333	86,666,667
35	3,333,333	505,556	3,838,889	83,333,333
36	3,333,333	486,111	3,819,444	80,000,000
37	3,333,333	466,667	3,800,000	76,666,667
38	3,333,333	447,222	3,780,556	73,333,333
39	3,333,333	427,778	3,761,111	70,000,000
40	3,333,333	408,333	3,741,667	66,666,667
41	3,333,333	388,889	3,722,222	63,333,333
42	3,333,333	369,444	3,702,778	60,000,000
43	3,333,333	350,000	3,683,333	56,666,667
44	3,333,333	330,556	3,663,889	53,333,333
45	3,333,333	311,111	3,644,444	50,000,000
46	3,333,333	291,667	3,625,000	46,666,667
47	3,333,333	272,222	3,605,556	43,333,333
48	3,333,333	252,778	3,586,111	40,000,000
49	3,333,333	233,333	3,566,667	36,666,667
50	3,333,333	213,889	3,547,222	33,333,333
51	3,333,333	194,444	3,527,778	30,000,000
52	3,333,333	175,000	3,508,333	26,666,667
53	3,333,333	155,556	3,488,889	23,333,333
54	3,333,333	136,111	3,469,444	20,000,000
55	3,333,333	116,667	3,450,000	16,666,667
56	3,333,333	97,222	3,430,556	13,333,333
57	3,333,333	77,778	3,411,111	10,000,000
58	3,333,333	58,333	3,391,667	6,666,667
59	3,333,333	38,889	3,372,222	3,333,333
60	3,333,333	19,444	3,352,778	0

 

 

 

원리금 균등 분할 상환

대출 기간동안 대출원금과 이자비용을 계산해서 매달 같은 금액을 갚아 나가는 방식입니다.

매달 나가는 대출금액이 같기 때문에 재정적인 계획을 쉽게 세울수 있는 것이 장점입니다. 다만, 대출 초기에는 이자의 비용이 높기 때문에 생각보다 많은 원금이 남아있을 확률이 높습니다. 

중도상환을 고려하시거나, 단기대출을 고려하시는 분들에게는 절대 추천하지 않습니다. (앞서 말씀드렸듯이 대출 초기에는 이자를 많이 상환하기 때문에 원금이 많이 남아있습니다.)

 

장점 - 상환하는 금액이 일정하기 때문에 재정적인 계획 수립이 수월하다.

단점 - 단기대출, 중도상환을 고려하시는 분들에게는 NO!!! 이자만 내고 원금은 고스란히 남아있는 경우 허다함.

 

 

위에서 예로든 2억대출, 고정금리7%, 5년동안 대출이라는 조건으로 계산을 해보겠습니다.

 

1회차부터 마지막 60회차까지

월상환금(원금 + 이자금액)은 396만원으로 일정합니다.

대출이자의 총합은 37,614,382원입니다.

원금 균등분할상환 방식보다 대략 200만원정도 높은 금액이네요.

 

 

원금과 이자 계산 방식 (더보기를 눌러 자세한 계산방식을 알아보세요.)

회차                           납입원금                   대출이자                      월상환금                  대출잔금

1	2,793,573	1,166,667	3,960,240	197,206,427
2	2,809,869	1,150,371	3,960,240	194,396,558
3	2,826,260	1,133,980	3,960,240	191,570,298
4	2,842,746	1,117,493	3,960,240	188,727,552
5	2,859,329	1,100,911	3,960,240	185,868,223
6	2,876,008	1,084,231	3,960,240	182,992,215
7	2,892,785	1,067,455	3,960,240	180,099,429
8	2,909,660	1,050,580	3,960,240	177,189,770
9	2,926,633	1,033,607	3,960,240	174,263,137
10	2,943,705	1,016,535	3,960,240	171,319,432
11	2,960,876	999,363	3,960,240	168,358,556
12	2,978,148	982,092	3,960,240	165,380,408
13	2,995,521	964,719	3,960,240	162,384,887
14	3,012,995	947,245	3,960,240	159,371,893
15	3,030,570	929,669	3,960,240	156,341,322
16	3,048,249	911,991	3,960,240	153,293,074
17	3,066,030	894,210	3,960,240	150,227,044
18	3,083,915	876,324	3,960,240	147,143,128
19	3,101,905	858,335	3,960,240	144,041,223
20	3,119,999	840,240	3,960,240	140,921,224
21	3,138,199	822,040	3,960,240	137,783,025
22	3,156,505	803,734	3,960,240	134,626,520
23	3,174,918	785,321	3,960,240	131,451,601
24	3,193,439	766,801	3,960,240	128,258,163
25	3,212,067	748,173	3,960,240	125,046,095
26	3,230,804	729,436	3,960,240	121,815,291
27	3,249,651	710,589	3,960,240	118,565,641
28	3,268,607	691,633	3,960,240	115,297,034
29	3,287,674	672,566	3,960,240	112,009,360
30	3,306,852	653,388	3,960,240	108,702,509
31	3,326,142	634,098	3,960,240	105,376,367
32	3,345,544	614,695	3,960,240	102,030,823
33	3,365,060	595,180	3,960,240	98,665,763
34	3,384,689	575,550	3,960,240	95,281,073
35	3,404,433	555,806	3,960,240	91,876,640
36	3,424,293	535,947	3,960,240	88,452,347
37	3,444,268	515,972	3,960,240	85,008,079
38	3,464,359	495,880	3,960,240	81,543,720
39	3,484,568	475,672	3,960,240	78,059,152
40	3,504,895	455,345	3,960,240	74,554,258
41	3,525,340	434,900	3,960,240	71,028,918
42	3,545,904	414,335	3,960,240	67,483,013
43	3,566,589	393,651	3,960,240	63,916,424
44	3,587,394	372,846	3,960,240	60,329,031
45	3,608,320	351,919	3,960,240	56,720,710
46	3,629,369	330,871	3,960,240	53,091,341
47	3,650,540	309,699	3,960,240	49,440,801
48	3,671,835	288,405	3,960,240	45,768,966
49	3,693,254	266,986	3,960,240	42,075,712
50	3,714,798	245,442	3,960,240	38,360,914
51	3,736,468	223,772	3,960,240	34,624,446
52	3,758,264	201,976	3,960,240	30,866,182
53	3,780,187	180,053	3,960,240	27,085,995
54	3,802,238	158,002	3,960,240	23,283,757
55	3,824,418	135,822	3,960,240	19,459,340
56	3,846,727	113,513	3,960,240	15,612,613
57	3,869,166	91,074	3,960,240	11,743,447
58	3,891,736	68,503	3,960,240	7,851,710
59	3,914,438	45,802	3,960,240	3,937,272
60	3,937,272	22,967	3,960,240	0

 

 

 

 

만기 일시 상환

만기일시상환 방식은 이자에 대한 금액만 지불하다가 만기 때, 원금을 일시에 상환하는 방식입니다.

만기까지 이자만 내면 되기때문에 지출에 대한 부담이 적다는 것이 장점입니다. 하지만, 만기에는 큰 금액을 한번에 상환해야하기 때문에 부담이 커지는 것이 단점입니다. 이 상환방식은 소액으로 대출하는 것이 효율적입니다.

 

장점 - 지출에 대한 부담이 적어, 금전적인 활용도가 높다.

단점 - 만기 때, 모든 금액을 일시에 상환해야하기 때문에 큰 금액을 대출하였을 때에는 부담이 크다.

 

 

위에서 예로든 2억대출, 고정금리7%, 5년동안 대출이라는 조건으로 계산을 해보겠습니다.

 

 

원금 2억

대출이자 7천만원

총 상환금액 2억 7천만원입니다.

 

여기서 왜 대출이자가 7천만원이지? 라고 의문을 품으시는 분들이 계실까봐 설명드립니다.

2억의 1년 이자는 1400만원이고 5년동안 내야하기 때문에 7000만원이 되는 것입니다.

 

 

 

 

마치며

대출금액을 상환하는 방법에는 대략적으로 3가지 방식이 큰 틀이라고 볼 수 있습니다. 물론 이외에도 다양한 방법들이 존재합니다.

각각의 방식에 따라서 매달 내야하는 상환액과 이자 등이 다르기 때문에 대출 전에 신중한 계획과 결정이 중요합니다.

즉, 상환 방식에 따른 장단점을 파악하고 현재 월급과 운용할 수 있는 금액, 내야할 이자의 금액 등을 신중히 계산한 후에 대출을 받는 것을 권장합니다.

 

물론 이자의 금액만 보았을 때에는, 원금균등분할상환이 제일 유리하지만, 현재의 재정상황이 각기 다르기 때문에 대출의 목적과 현재의 상황을 정확하게 파악하는 것이 중요합니다. 

어떤 방식이든 가장 중요한 것은 스스로 갚을 수 있는 한도를 정하는 것입니다. 연체가 생기는 순간 신용도에 영향을 미치기 때문에 연체 없이 상환을 할 수 있는 방법을 모색하고, 적당한 금액을 대출받는 것이 좋습니다.

 

나름 열심히 쓴다고 쓴 것인데, 도움이 되었으면 좋겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

 

 

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